40代から家計を見直すなら、まず何をすればいい？
「NISAを始めたいけど投資するお金がない」
「老後資金を準備したいけど、毎月余裕がない」
「毎月頑張って節約しているのに、なぜかお金が残らない」
40代になると、こうした悩みを感じる人も多いのではないでしょうか。
収入を増やすことも大切ですが、すぐに給料を大きく増やすのは簡単ではありません。
そこで重要になるのが、
今の家計を見直すこと
です。
特におすすめなのが、
「毎月自動的に出ていくお金」を見直すこと。
例えば、
- スマートフォン料金
- 保険料
- サブスク
- インターネット料金
- 車の維持費
- 電気・ガスなどの固定的な支出
などです。
一度見直して毎月の支出を減らせれば、その効果はその後も続きます。
そして浮いたお金を、
貯金・NISA・iDeCo
などに回すことができます。
この記事では、40代から家計を見直すときにチェックしたいポイントと、削減したお金を資産形成につなげる方法を解説します。
家計改善は「節約」だけではない
家計を見直すというと、
「外食を減らそう」
「趣味を我慢しよう」
「コンビニに行かないようにしよう」
と考えがちです。
もちろん、こうした方法も支出を減らす効果があります。
しかし、毎日の楽しみまで削ってしまうと、長続きしないことがあります。
J-FLECも、家計改善では旅行や外食などの「楽しい支出」を無理に削るより、通信費・保険・車両維持費などの固定的な支出を見直す考え方を紹介しています。
つまり、
「我慢する節約」より「仕組みを変える節約」
を先に考えるのがおすすめです。
まずは1か月のお金の流れを確認する
家計を見直す前に、
毎月いくら入って、いくら出ているのか
を確認しましょう。
例えば、
収入
手取り：30万円
支出
家賃：6万円
食費：4万円
光熱費：1.5万円
通信費：1万円
保険：1万円
車関連：3万円
その他：8万円
合計：24.5万円
という場合、
30万円 − 24.5万円
＝ 5.5万円
が毎月残る計算です。
まずはこのように、
「自分の家計がどうなっているのか」
を数字で把握することから始めましょう。
40代の貯金額や、生活防衛資金をどのくらい準備すればいいのか知りたい方は、「40代の貯金はいくらあれば安心？平均・中央値と今からできる資産形成」も参考にしてください。
固定費と変動費を分けて考える
家計を見直すときは、
固定費
と
変動費
を分けると分かりやすくなります。
固定費
毎月または定期的に発生する支出。
例えば、
- 家賃
- 保険
- スマートフォン
- インターネット
- サブスク
- 車関連費
- 会費
などです。
変動費
月によって金額が変わる支出。
例えば、
- 食費
- 外食
- 日用品
- 交際費
- 趣味
- レジャー
などです。
最初に見直したいのは、
固定費
です。
貯金と投資にどのようにお金を振り分ければいいのか迷っている方は、「貯金と投資はどっちを優先？40代からのお金の分け方を初心者向けに解説」もあわせてご覧ください。
なぜ固定費から見直すの？
例えば、
毎月1万円の固定費を削減できたとします。
年間では、
1万円 × 12か月 ＝ 12万円
です。
5年間なら、
60万円
10年間なら、
120万円
になります。
しかも、毎月の支出が減るため、一度見直すと効果が続きやすいというメリットがあります。
もちろん、実際には料金変更や契約変更などによって効果が変わる場合があります。
それでも、
毎月1万円の支出を減らすことは、毎月1万円の収入を増やすのと同じように家計を改善する効果があります。
① スマートフォン料金を見直す
まず確認したいのがスマートフォンです。
毎月の通信費を確認してみましょう。
例えば、
月8,000円払っている人が、
月3,000円のプランに変更できたとします。
差額は、
5,000円
です。
年間では、
6万円
になります。
ただし、安ければ必ずいいというわけではありません。
- データ通信量
- 通話時間
- 通信品質
- 家族割
- 自宅のインターネットとのセット割
などを確認して、自分に必要なサービスを選びましょう。
② 使っていないサブスクを確認する
次にチェックしたいのがサブスクです。
例えば、
- 動画配信サービス
- 音楽サービス
- アプリ
- オンラインサービス
- スポーツ・フィットネス
- その他の月額サービス
など。
「毎月数百円だから」と放置しているサービスが複数あると、意外と大きな金額になります。
例えば、
500円のサービスを3つ解約すれば、
月1,500円
年間では、
1万8,000円
です。
一度、クレジットカードや銀行口座の明細を確認してみましょう。
③ 保険を見直す
保険も家計の中で大きな割合を占めることがあります。
ここでは、
「保険が必要か不要か」ではなく、「今の自分に必要な保障になっているか」
を確認することが大切です。
例えば、
- 独身になった
- 子どもが独立した
- 住宅ローンを組んだ・完済した
- 収入が変わった
- 貯金が増えた
など、ライフスタイルが変われば必要な保障も変わる可能性があります。
ただし、保険は保障内容が複雑な場合もあるため、
よく分からないまま解約しない
ことが重要です。
必要な保障を確認してから判断しましょう。
④ 車にかかるお金を確認する
車を所有している場合、
車両価格だけでなく維持費
も考える必要があります。
例えば、
- ガソリン代
- 駐車場代
- 自動車保険
- 自動車税
- 車検
- メンテナンス
- タイヤ
- ローン
などがあります。
毎月の支出だけを見ると、
「ガソリン代くらい」
と思ってしまうかもしれません。
しかし、年間で考えるとかなりの金額になることがあります。
車が生活に必要な人も多いので、
「車を手放す」ことだけが節約ではありません。
保険や駐車場、車種、利用頻度などを見直すだけでも違ってきます。
⑤ 電気・ガスなどの料金を確認する
電気やガスなども、契約内容によって料金が変わる場合があります。
現在の契約プランを確認し、
「今の生活に合っているか」
をチェックしてみましょう。
ただし、料金だけで判断せず、
- 契約期間
- 解約条件
- セット割
- キャンペーン終了後の料金
なども確認することが大切です。
⑥ 住居費を見直す
家賃や住宅ローンは、家計に占める割合が大きくなりやすい支出です。
例えば家賃が月1万円下がれば、
年間では12万円。
10年間なら120万円です。
ただし、引っ越しには初期費用がかかります。
そのため、
家賃が安くなった金額だけで判断するのではなく、引っ越し費用や通勤時間なども含めて考える
必要があります。
住宅費は金額が大きい分、見直し効果も大きい項目です。
「小さな節約」も積み重ねれば大きくなる
固定費を見直したあとに、変動費も確認してみましょう。
例えば、
- コンビニ
- 外食
- ネットショッピング
- 飲み物
- 趣味
- 交際費
などです。
ただし、ここでは、
全部我慢する必要はありません。
例えば、
「週5回コンビニに行っていたのを週3回にする」
「外食を月1回だけ減らす」
など、無理なく続けられる方法を考えましょう。
浮いたお金は「使ってしまわない」
ここが非常に重要です。
例えば、
固定費を見直して、
月1万円
浮いたとします。
その1万円をそのまま生活費に使ってしまえば、資産形成にはつながりません。
そこで、
「浮いたお金を先取りで貯金・投資する」
という方法があります。
例えば、
月1万円削減
↓
NISAの積立額を1万円増やす
というようにします。
これなら、
家計を改善した効果が、そのまま資産形成につながります。
家計を見直したあと、毎月いくら投資に回せばいいのか知りたい方は、「投資は毎月いくらから？初心者が無理なく続けられる積立額の決め方」も参考にしてください。
月1万円を20年間積み立てると？
例えば、
毎月1万円
を20年間積み立てると、
元本は、
1万円 × 12か月 × 20年 ＝ 240万円
です。
仮に年5％で一定運用できた場合、概算では約411万円になります。
| 毎月の積立額 | 20年間の元本 | 年5％想定 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 120万円 | 約206万円 |
| 1万円 | 240万円 | 約411万円 |
| 2万円 | 480万円 | 約822万円 |
※毎月積立・年5％で一定運用できると仮定した概算です。手数料・税金などは考慮していません。実際の投資では価格変動があり、元本割れする可能性があります。
ここで重要なのは、
「年5％で増える」ことを期待することではありません。
毎月の家計から無理なく捻出できるお金を、
長期間にわたって積み立てる仕組みを作ること
が重要です。
NISAに回すという方法もある
家計を見直して毎月1万円の余裕ができたら、そのお金をNISAでの積立に回す方法があります。
現在のNISAでは、
- つみたて投資枠：年間120万円
- 成長投資枠：年間240万円
- 合計：年間360万円
まで投資できます。
非課税保有限度額は1,800万円です。
ただし、
「家計を削ってNISAを満額使う」
必要はありません。
生活防衛資金や近い将来に使うお金を確保したうえで、
無理なく続けられる金額
を積み立てることが大切です。
NISAの仕組みや初心者向けの始め方について詳しく知りたい方は、「NISAとは？初心者でも分かるNISAの基本」もあわせてご覧ください。
iDeCoに回すという方法もある
老後資金を目的とするなら、iDeCoも選択肢になります。
iDeCoは老後資金づくりを目的とした制度で、掛金の所得控除などの税制上のメリットがあります。
一方で、原則として60歳まで資産を引き出せないという特徴があります。
そのため、
「老後まで使わないお金」
を準備する目的に向いています。
家計を見直して余裕ができたら、
NISAとiDeCoのどちらに回すのか
を、自分の目的や家計状況に合わせて考えてみましょう。
iDeCoのメリットやデメリット、会社員が知っておきたいポイントについて詳しく知りたい方は、「iDeCoとは？会社員が知っておきたいメリット・デメリット」も参考にしてください。
40代なら「月1万円の改善」からでも十分
「毎月5万円投資したい」
と思っても、家計に余裕がなければ無理をする必要はありません。
まずは、
月5,000円
でも、
月1万円
でも構いません。
例えば、
月1万円の固定費削減
↓
月1万円の積立開始
という仕組みを作れれば、それだけでも大きな一歩です。
さらに、
昇給した
↓
積立額を5,000円増やす
ボーナスが増えた
↓
一部を貯金・投資する
というように、少しずつ増やしていけばいいのです。
家計改善で「やってはいけないこと」
① 生活に必要なお金まで削る
食費や医療費などを無理に削る必要はありません。
② いきなり全部解約する
保険や通信サービスなどは、内容を確認してから変更しましょう。
③ 浮いたお金をそのまま使う
せっかく削減しても、支出が別の場所に移るだけでは資産形成につながりません。
④ 無理な節約を続ける
ストレスが大きい節約は長続きしにくいものです。
⑤ 節約した分を全部投資する
生活防衛資金や近い将来に使うお金まで投資する必要はありません。
家計改善は「一度やって終わり」ではない
家計は生活環境によって変わります。
例えば、
- 転職
- 昇給
- 引っ越し
- 結婚
- 子どもの独立
- 車の買い替え
- 保険の更新
などです。
そのため、
年に1回程度、家計を見直す
だけでも十分意味があります。
毎月細かく家計簿をつけるのが苦手な人でも、
「固定費だけ年1回チェックする」
という方法なら続けやすいでしょう。
40代からの家計改善は「未来のお金」を作ること
家計を見直す目的は、
ただお金を使わないこと
ではありません。
浮いたお金を、
- 貯金
- NISA
- iDeCo
- 老後資金
- 生活防衛資金
などに回すことで、
現在の家計を未来の資産に変える
ことができます。
例えば月1万円の固定費を削減して、その1万円を20年間積み立てれば、元本だけでも240万円です。
小さな金額でも、長期間続ければ大きな差になります。
まとめ｜まずは「毎月1万円」を作ってみよう
40代から資産形成を始めるなら、
「もっと収入を増やさなきゃ」
と考えるだけでなく、
今の家計から余裕資金を作る
ことも重要です。
まずは、
- スマートフォン
- サブスク
- 保険
- 車
- 電気・ガス
- 住居費
などの固定費をチェックしてみましょう。
そして、削減できたお金をそのまま使わず、
貯金・NISA・iDeCo
などに回します。
いきなり大きな金額を作る必要はありません。
まずは月5,000円、月1万円の余裕を作る。
そして、その金額を長期間積み立てる。
これだけでも、40代からの資産形成における大きな一歩になります。
家計改善の目的は、
「我慢して生活すること」ではなく、「今の生活を大切にしながら、未来のお金も準備すること」
です。
無理なく続けられる方法から、一つずつ始めてみましょう。
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