NISAの最大のメリットは「自由度」
NISAの大きなメリットは、必要になったときに資産を売却して現金化できることです。
例えば、
- 車を買う
- 住宅購入の頭金にする
- 子どもの教育費に使う
- 旅行に使う
- 老後資金として使う
など、さまざまな目的に利用できます。
つまり、
「将来のためのお金だけど、必要なら途中で使える」
というのがNISAの魅力です。
そのため、老後資金だけでなく、10年後・20年後のさまざまなライフイベントに備える資産形成にも向いています。
iDeCoとは？
iDeCoは「個人型確定拠出年金」のことで、自分で掛金を出して運用し、老後資金を準備する制度です。
iDeCoの大きな特徴は、NISAにはない税制メリットがあることです。
主なメリットは、
① 掛金が所得控除になる
② 運用益が非課税になる
③ 受け取り時にも税制上の優遇がある
という3つです。
一方で、原則60歳まで引き出せないという大きな特徴があります。
現在のiDeCoの掛金は月5,000円から、1,000円単位で設定できます。会社員の場合は企業年金の加入状況などによって上限が異なります。
iDeCoの最大のメリットは「節税」
NISAとiDeCoを比較するとき、最も注目したいのが「所得控除」です。
NISAには、
「投資した金額そのものを所得から差し引く」
という仕組みはありません。
一方、iDeCoでは、拠出した掛金が原則として所得控除の対象になります。
そのため、所得税や住民税を納めている人にとって、税負担を軽減できる可能性があります。
さらに、iDeCoの運用益も非課税になります。
つまり、
「老後資金を作りながら節税もできる」
というのがiDeCoの大きな魅力です。
「iDeCoとは？会社員が知っておきたいメリット・デメリット」
じゃあ、NISAとiDeCoはどっちを優先する？
ここが一番気になるところですよね。
結論としては、
資金の自由度を重視するならNISA
節税と老後資金を重視するならiDeCo
と考えると分かりやすいでしょう。
ただし、実際にはもう一つ重要なポイントがあります。
それが、
「生活防衛資金があるか」
です。
まずは生活防衛資金を確保する
投資を始める前に、ある程度の現金を確保しておくことも大切です。
突然の病気やケガ、転職、失業、家電の故障など、予想外の出費が発生することがあります。
そのため、
「投資できるお金＝手元のお金全部」
と考えてはいけません。
すぐに必要になる可能性があるお金は、現金として確保しておくほうが安心です。
そのうえで、余裕資金をNISAやiDeCoに回していくという考え方がおすすめです。
NISAを優先したほうがいい人
次のような人は、まずNISAを優先する方法が考えられます。
① 投資を始めたばかりの人
NISAは資金の引き出しに制限がないため、iDeCoよりも使い勝手がいい制度です。
まず投資に慣れたいという人にも向いています。
② 数年～数十年後に使う可能性がある人
住宅、車、教育費、旅行など、将来的に使う可能性があるお金なら、NISAのほうが使いやすいでしょう。
③ 老後以外の資産形成もしたい人
NISAは使い道が限定されていません。
そのため、
「老後だけではなく、将来のためのお金を幅広く作りたい」
という人に向いています。
iDeCoを優先したほうがいい人
一方で、次のような人はiDeCoとの相性が良いでしょう。
① 老後資金を確実に準備したい人
原則60歳まで引き出せないため、
「使わないように強制的に老後資金を作りたい」
という人には向いています。
② 所得税・住民税を納めている人
iDeCoの掛金は所得控除の対象になるため、税負担を軽減できる可能性があります。
③ 長期間投資できる人
iDeCoは老後資金を目的とした制度なので、長期的な資産形成との相性が良い制度です。
実は「NISA＋iDeCo」が強い
ここまで読むと、
「じゃあどっちか一つしか選べないの？」
と思うかもしれません。
実際には、
NISAとiDeCoを両方利用する
という方法もあります。
例えば、
NISA → 自由に使える将来資金
iDeCo → 老後専用資金
というように役割を分ける方法です。
この使い分けなら、それぞれの制度のメリットを活かしやすくなります。
「投資は毎月いくらから？初心者が無理なく続けられる積立額の決め方」も参考にしてください。
NISA＋iDeCoの具体例
例えば、毎月3万円を投資に回せる人なら、
NISA：2万円
iDeCo：1万円
という分け方があります。
また、
NISA：3万円
iDeCo：1万円
のように、家計に余裕があるなら両方に積み立てる方法もあります。
重要なのは、
「どちらに何円入れるか」よりも、自分の目的に合わせて役割を分けること
です。
40代から始めるならどうする？
40代になると、
「今から投資を始めても遅い？」
と思う人もいるでしょう。
しかし、40代からでも長期的な資産形成を考えることはできます。
例えば毎月3万円を20年間積み立てた場合、元本は720万円です。
仮に年5％で運用できたとすると、概算では約1,233万円になります。
※一定の年5％で運用できると仮定したシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
さらに、iDeCoを組み合わせることで、老後資金と節税を意識した資産形成もできます。
「もう遅い」と考えるより、
今から無理のない金額で始めて、長く続ける
ことを考えるほうが重要です。
2026年12月からiDeCoが変わる
2026年はiDeCoの制度変更にも注目です。
2026年12月から、iDeCoの拠出限度額が引き上げられる予定です。
厚生労働省によると、会社員などの第2号被保険者については、企業年金との合算による拠出限度額が月額62,000円となる予定です。
また、国民年金第1号被保険者などについては、国民年金基金との合算で月額75,000円が上限となる予定です。
さらに、一定の条件を満たす場合、70歳になるまでiDeCoに加入して掛金を拠出できるようになります。
これからiDeCoを始める人は、今後の制度変更も確認しておきましょう。
NISAとiDeCo、迷ったらどうする？
最後に、簡単な判断方法を紹介します。
「いつでも使えるお金」が欲しい
→ NISA
「老後まで使わないお金」を作りたい
→ iDeCo
「節税もしたい」
→ iDeCo
「将来の住宅・車・教育費などにも使いたい」
→ NISA
「両方に投資できる余裕がある」
→ NISA＋iDeCo
このように考えると、かなり整理しやすくなります。
まとめ｜NISAとiDeCoは「どっち」ではなく「使い分け」
NISAとiDeCoは、どちらか一方が絶対に優れているわけではありません。
それぞれに役割があります。
NISA
→ 自由度の高い資産形成
→ 必要になれば売却して現金化できる
→ 老後以外の目的にも使える
iDeCo
→ 老後資金づくり
→ 掛金の所得控除がある
→ 運用益が非課税
→ 原則60歳まで引き出せない
そのため、
「NISAで自由に使える資産を作りながら、iDeCoで老後資金を準備する」
という使い分けが、一つの考え方になります。
ただし、投資額を増やしすぎて現在の生活が苦しくなってしまっては意味がありません。
まずは生活に無理のない金額から始めて、収入が増えたり家計に余裕ができたら少しずつ投資額を増やしていきましょう。
資産形成で大切なのは、
「無理なく、長く、続けること」
です。
NISAとiDeCo、それぞれの特徴を理解して、自分の目的に合った方法を選んでいきましょう。
NISAとiDeCoを活用して、具体的に40代からどのように資産形成を進めればいいのか知りたい方は、「40代から始める資産形成｜老後までにいくら必要？NISA・iDeCoで準備する方法」もぜひご覧ください。
コメント