初心者なら「手取りの5～10％」を一つの目安に
投資額を決めるときの考え方として、手取り収入の5～10％程度から始める方法があります。
例えば手取り25万円なら、
5％ → 約12,500円
10％ → 約25,000円
というイメージです。
ただし、これはあくまで目安です。
家賃や生活費、貯金、借金、家族構成などによって、無理なく投資できる金額は変わります。
「10％投資しなければいけない」というルールではありません。
大切なのは、
投資をしたあとも毎月の生活に余裕が残ること
です。
生活防衛資金を確保してから投資する
投資を始める前に、まず考えたいのが「もし収入がなくなったらどうするか」です。
病気やケガ、転職、失業、突然の出費など、人生では予想外のお金が必要になることがあります。
そのため、投資に回すお金とは別に、ある程度の現金を確保しておくことが重要です。
金融庁も資産形成の基本として、まず収入と支出を把握し、収支を黒字にして、その黒字分を貯蓄するという家計管理を紹介しています。
つまり、
生活費を削ってまで投資する必要はありません。
投資は「余裕資金」で行うことを基本にしましょう。
毎月1万円でも意味はある？
「月1万円では少なすぎるのでは？」
そう思う人もいるかもしれません。
しかし、長期間続ければ決して小さな金額ではありません。
例えば毎月1万円を積み立てると、
10年間 → 元本120万円
20年間 → 元本240万円
30年間 → 元本360万円
になります。
さらに、仮に年5％で運用できたとすると、毎月1万円の積立は概算で、
10年間 → 約155万円
20年間 → 約411万円
30年間 → 約832万円
となります。
※年5％で一定の利回りが続くと仮定した単純な複利計算です。
実際の投資では毎年5％の利益が得られるわけではなく、元本割れする可能性もあります。
それでも、この数字から分かるのは、
「少額でも長く続けることには意味がある」
ということです。
毎月3万円なら将来いくらになる？
では、毎月3万円ならどうでしょうか。
毎月3万円を積み立てると、
10年間 → 元本360万円
20年間 → 元本720万円
30年間 → 元本1,080万円
です。
仮に年5％で運用できた場合は、
10年間 → 約466万円
20年間 → 約1,233万円
30年間 → 約2,497万円
となります。
30年間では、元本1,080万円に対して約2,497万円という計算です。
もちろん、これはあくまでシミュレーションです。
投資には価格変動があるため、実際の結果は大きく異なる可能性があります。
毎月5万円ならどうなる？
さらに毎月5万円を積み立てた場合を見てみましょう。
元本は、
10年間 → 600万円
20年間 → 1,200万円
30年間 → 1,800万円
になります。
仮に年5％で運用できた場合、
10年間 → 約776万円
20年間 → 約2,055万円
30年間 → 約4,161万円
となります。
30年間で考えると、元本1,800万円に対して約4,161万円です。
長期間になるほど、運用による利益が利益を生む「複利」の効果が大きくなっていきます。
金融庁も、長期投資によって複利の効果を活用しやすくなると説明しています。
毎月1万円・3万円・5万円を比較
分かりやすく比較すると、次のようになります。
| 毎月の積立額 | 10年間 | 20年間 | 30年間 |
|---|---|---|---|
| 1万円 | 約155万円 | 約411万円 | 約832万円 |
| 3万円 | 約466万円 | 約1,233万円 | 約2,497万円 |
| 5万円 | 約776万円 | 約2,055万円 | 約4,161万円 |
※年5％で毎月積立、複利運用した場合の概算。
この表を見ると、
「毎月いくら投資するか」だけではなく、「何年間続けるか」も非常に重要
だということが分かります。
早く始めることも大切
投資では「いくら投資するか」に注目しがちですが、
「いつ始めるか」
も重要です。
例えば、
20歳から30年間投資する人
と、
40歳から20年間投資する人
では、同じ毎月の積立額でも運用期間が違います。
長期投資では、運用期間が長くなるほど複利効果を活用しやすくなります。
だからといって、
「今すぐ無理して大金を投資しよう」
という意味ではありません。
むしろ、
無理のない金額で早く始めて、長く続ける
ことが大切です。
NISAを使うなら毎月いくら？
現在のNISAでは、
- つみたて投資枠：年間120万円
- 成長投資枠：年間240万円
- 合計：年間360万円
まで投資できます。
非課税保有限度額は1,800万円で、成長投資枠はそのうち1,200万円が上限です。
ただし、
NISAの枠を全部使う必要はありません。
年間360万円まで投資できるからといって、毎月30万円投資しなければいけないわけではありません。
月1万円でも、月3万円でも、月5万円でもNISAを活用できます。
大切なのは、
「NISAの枠を使い切ること」ではなく「無理なく資産形成を続けること」
です。
iDeCoも利用するならどう考える？
前回の記事で紹介したiDeCoも、老後資金を作る方法として有力です。
iDeCoには、
- 掛金の所得控除
- 運用益が非課税
- 受け取り時の税制優遇
などのメリットがあります。
一方で、原則として60歳まで資産を引き出せないという特徴があります。
そのため、
NISA＝比較的自由に使える将来のお金
iDeCo＝老後のためのお金
と考えると分かりやすいでしょう。
余裕がある人は、NISAとiDeCoを組み合わせる方法もあります。
「毎月5万円」を無理して投資する必要はない
ここは非常に重要です。
毎月5万円を投資できる人がいる一方で、
「月1万円なら無理なく続けられる」
という人もいます。
もし月5万円を投資した結果、
- 生活費が足りなくなる
- 貯金ができなくなる
- 急な出費に対応できない
- 投資を続けることが苦しくなる
のであれば、投資額を減らすことを検討したほうがいいでしょう。
投資はマラソンのようなものです。
最初から全力で走るより、
長く続けられるペースを作ること
が大切です。
投資額を増やすなら「収入が増えたとき」がおすすめ
最初は月1万円だったとしても、
昇給した
ボーナスが増えた
副業収入ができた
生活費が下がった
など、家計に余裕ができるタイミングがあります。
そのときに、
月1万円 → 月2万円
月2万円 → 月3万円
というように少しずつ投資額を増やしていく方法があります。
これなら、生活を圧迫せずに資産形成のスピードを上げることができます。
投資初心者が避けたい3つのこと
① 生活費まで投資する
投資は余裕資金で行いましょう。
② 借金をして投資する
「投資で増やして返せばいい」と考えるのは危険です。
投資には元本割れの可能性があります。
③ 相場が下がったときに焦って売る
投資では価格が上下します。
長期投資をするのであれば、短期的な値動きだけで判断しないことが重要です。
金融庁も、市場が大きく変動する状況でも、長期・積立・分散投資の重要性を踏まえて冷静に投資判断することが重要だとしています。
では、初心者は毎月いくらがおすすめ？
ここまでをまとめると、個人的には次のような考え方がおすすめです。
投資が初めての人
月5,000円～1万円
まずは投資に慣れながら、継続することを優先。
少し余裕がある人
月2万円～3万円
資産形成を本格的に進めたい人に向いています。
家計に十分な余裕がある人
月5万円以上
NISAやiDeCoなどを組み合わせながら、将来の資産形成を加速させる方法があります。
ただし、これはあくまで目安です。
年齢、収入、支出、貯金、家族構成、住宅ローン、今後のライフイベントなどによって適切な金額は変わります。
毎月の積立額を決めたら、次は「老後までにいくら準備すればいいのか」を考えてみましょう。詳しくは「40代から始める資産形成｜老後までにいくら必要？NISA・iDeCoで準備する方法」で解説しています。
まとめ｜投資は「金額」より「続けられること」が大切
投資を始めると、
「毎月5万円投資しないと意味がない」
「NISAを満額使わないともったいない」
と考えてしまうことがあります。
しかし、本当に大切なのは、
自分の生活を守りながら、無理なく長く続けることです。
月1万円でも、10年、20年、30年と続ければ大きな資産につながる可能性があります。
そして、収入が増えたり家計に余裕ができたら、少しずつ投資額を増やしていけばいいのです。
投資初心者なら、
「まずは無理のない金額で始める」
↓
「長く続ける」
↓
「余裕ができたら投資額を増やす」
この順番がおすすめです。
NISAやiDeCoを上手に活用しながら、自分に合ったペースで資産形成を始めてみましょう。
「会社員のお金、何から始めればいい？まず見直したい５つのポイント」
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